Анар Байболатова, онлайн-микрокредиттер бойынша тұтынушылардың құқықтарын қорғау орталығының жетекшісі, көптеген өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар микрозаймдар алатынына сенімді, себебі олар өз табысын заңдастыруды білмейді. Реттеушінің банктерге қойып отырған қазіргі талаптары зейнетақы жарналарын төлемейтін қазақстандықтарды ескермейді.
"Алматы мен Астанадағы онлайн-МФО аудиториясы – тек 27%. Қалғаны (70%-дан астам) ел бойынша біркелкі таралған. Бұл сегменттің клиенттері көбінесе шағын елді мекендерде тұрады. Жалпы, елдің қаржы ұйымдарының кредиттік портфелінде онлайн-зейнетақыға дейінгі займдар тек 1% құрайды, сондықтан онлайн-микрокредиттердің қарыздану мәселесіне кінәлі екенін айтуға болмайды", – деді Анар Байболатова, Қазақстанның баспасөз клубында өткен баспасөз конференциясында.
Сараптама орталығы TALAP-тың өкілдері де осындай пікірде. Орталық директоры Аскар Кысыковтың айтуынша, бүгінгі күні МФО сегментінде жұмыс істейтін мамандар, ақырында, қарыздану туралы барлық риторика онлайн-МФО-ны тыйым салуға әкеледі деп қорқады.
"Алайда, "кешіктірілген" адамдардың санына қарасақ, мәселе жүйелі. Қазақстандағы негізгі кредитор – екінші деңгейлі банктер (БВУ). Олардың бөліп төлеулері барлық тұтынушылық кредиттердің жартысын құрайды. Қарыз алушылар саны – бұл БВУ, займдар сомасы – бұл БВУ. Онлайн-МФО-да кредиттік портфельдің тек 1% бар. Онда сомалар аз және займдар қысқа", – деді Аскар Кысыков.
Реттеу бар
Іс-шарада атап өтілгендей, соңғы төрт жылда онлайн-МФО үшін сыйақы мөлшерлемесі бес рет төмендеді, және қазір қаржы қызметтерін тұтынушыларды қорғау шаралары өте адекватты. Атап айтқанда, борыш жүктемесінің коэффициентін (БЖК) есептеу, 60 күннен астам кешіктірілген жағдайда жаңа займдарға тыйым салу және комиссияларға тыйым салу сияқты шаралар енгізілді. Кешіктірілген жағдайда 50% артық төлем лимиті белгіленді. 2021 жылы қосымша шаралар енгізілді: биометриялық сәйкестендіру, борышкерлермен дауларды сотқа дейін реттеу міндеті. Сыйақы мөлшерлемесінің шекті деңгейі 30%-дан 15-20%-ға дейін төмендетілді. Соңғы төмендету өткен жылдың соңында болды.
"Бізді жиі банктермен салыстырады, бірақ банктердің тәсілдерін микроқаржы ұйымдарына қолдануға болмайды. МҚҰ бір реттік төлеммен кредит береді, өз ақшасымен тәуекел етеді. Ал банктер депозиттер есебінен және төлем кестесімен займ береді. Біз кредиттерді максимум 45 күнге береміз, бірақ клиенттерге банктер сияқты ақпарат береміз және жылдық тиімді пайыздық мөлшерлемені көрсетеміз. Бұл кредиттің нақты құнын көрсетпейді, өйткені біздің тұтынушымыз ақша жылға алмайды. Мұндай микрокредиттің максималды сомасы – 184 мың теңге. Орташа алғанда, біздің клиенттер үш аптаға 70 мың теңге алады", – дейді Алексей Сидоров, Қазақстанның ФинТех Ассоциациясының төрағасы.
Сарапшылар реттеудің қатаңдауы сектордың жойылуына әкеледі деп сенімді.
Мәселе тереңірек және кеңірек, көрінгендей емес
Белгілі экономист Айдархан Кусаинов онлайн-МФО-ның жабылу мәселесі шын мәнінде әлдеқайда кең екенін және ақырында ауыр салдарға әкелуі мүмкін екенін айтады.
"Онлайн-кредиттерге сұраныс ел бойынша біркелкі таралған. Бұл зейнетақы жарналары жоқ, өздері "жалақыдан жалақыға" өмір сүретін адамдарға қатысты, және олар банктерден кредит ала алмайды. Оларға үлкен кредиттер де қажет емес. Бүгінгі күні олардың қажеттіліктерін онлайн-МҚҰ қамтамасыз етеді. Банктер бұл нишаны толтырмайды, оларға мұндай клиенттер қызық емес. Барлығы адамдар реттелмейтін нарыққа, өсімқорларға немесе бандиттерге баруы мүмкін дейді, бірақ адамға өсімқорды немесе бандитті табу керек. Мүмкін, бұл жағдайда ол "өзара көмек қоғамына" – секталарға барады. Ал сіз олардың қалай жұмыс істейтінін білесіз. Олар әрқашан аяушылық білдіріп, ақша көмектеседі және тыңдайды, оның орнына адалдық пен қандай да бір қызметтерді көрсетуін сұрайды", – деп атап өтті Айдархан Кусаинов.
Шұғыл шешімдерден тұтынушы зардап шегеді
Ринат Мустафин "Фемида Көмек" қаржылық реабилитация және банкроттық орталығын басқарады. Заңгер төлем қабілетсіз қарыз алушыларға медиация және басқа ресми процедуралар арқылы қарыз мәселелерін шешуге көмектеседі. Ол асығыс шешімдер әрқашан қаржы қызметтерін тұтынушыларға қарсы шығатынына сенімді.
"Қарағандыда "Эверест Финанс" МФО жұмыс істеді. Компанияның лицензияны қалай алғаны, кімнің тексергені түсініксіз. Ұзақ уақыт бойы оның қызметі ешкімнің назарын аудармады. Бірақ клиенттерден түскен шағымдардан кейін АРРФР тексеру жүргізіп, МФО-ның лицензиясын қайтарып алды. Енді бұл компания сот арқылы бұрынғы клиенттерінен 1-ден 3-ке дейін ақша өндіріп жатыр. Адамдар 500 мың теңге алған, ал енді сот шешімдері бойынша 1,2 миллион теңгеден астам қайтаруға мәжбүр. Бүгінгі күні мыңдаған қарыз алушылардың жалақысынан және зейнетақыларынан ақша өндірілуде, бұрын МФО болған, қазір кәдімгі ТОО болып, ешкім реттемейтін және үлкен портфелі бар компания", – деді Ринат Мустафин өз тәжірибесінен мысал келтіріп.
НПП "Атамекен" өкілі Тимур Жантикин де "нақты және прагматикалық экономикалық бағалау қажет, ал ұзақ мерзімді салдарды ескермейтін қарапайым шешімдер қажет емес" деп санайды.
"ЕАЭО-ға кіретін көрші мемлекеттердің тәжірибесін зерттей отырып, мысалы, РФ-да МҚҰ кредиттері бойынша пайыздық мөлшерлеме – жылына 292%. ЕАЭО-да қаржы нарықтарын реттеу саласындағы заңнаманың гармонизациясы жүріп жатқанын ескере отырып, мұны ескеру қажет деп есептеймін", – деп атап өтті Жантикин.
Ол сондай-ақ президент Қасым-Жомарт Тоқаев кәсіпкерлікті қолдауға айқын қолдау білдіргенін, оның экономикалық өсім мен ұлттың өркендеуі үшін маңыздылығын атап өтті. Алайда, сарапшы қазіргі онлайн-микрокредиттеу секторына қатысты саясат осы тезистермен қарама-қайшы келеді деп атап өтті. Осыған байланысты ол реттеу тәсілдерін қайта қарауды ұсынып, бизнес пен қаржы қызметтерін тұтынушыларды қорғау мен қолдауды қамтамасыз ету қажет.